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10万块钱存银行20年后还剩多少钱?

字号+金融行业网 微信号:jrhycom 2017-11-24 04:40 我要评论() 收藏成功收藏本文

PS:想做最人畜无害的信用卡砖家,致力于成为薅羊毛、养卡、玩卡的信用卡百科全书。我薅银行羊毛、写各种优惠内幕、钻赚钱的空子,但我知道,我是一个好公民。'...

PS:想做最人畜无害的信用卡砖家,致力于成为薅羊毛、养卡、玩卡的信用卡百科全书。

我薅银行羊毛、写各种优惠内幕、钻赚钱的空子,但我知道,我是一个好公民。

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银行给了我20万。


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文/小白读财经(ID:xiaobaiducaijing)


近几年,余额宝等货币基金的杀出,改变了理财领域的生态,居民开始追求高便利、高收益的理财产品,银行存款“一家独大”的局面一去不复返。

 

不过尽管不复当年的辉煌,但银行存款作为当前投资市场绝对主力地位仍然难以撼动,数据显示,截至今年9月末,国内的住户存款余额仍然高达64.25万亿,同比去年增长8.4%。

 

 

显然咱们居民大部分财富仍然是存在银行,那么现在我们来探讨一个话题:10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?

 

有的人说,这是一个非常简单的复利计算,直接按计算器就好了,还用写出来吗?

 

不!即使计算的结果无误,最终也只对了一半,真正剩余的钱其实并不像你看到的那样。

 

01

 

首先我们要明确,未来20年存款利率是多少?由于银行没有20年期存款,最长的只有5年期存款,为了获得最大的收益,我们可以采取4个5年方式来存。

 

目前5年期定期存款基准利率是2.75%,而商业银行目前给居民的存款利率一般达到3%左右。但这并不代表未来20年利率就是3%,因为目前的利率处于历史最低水平(如下图),那么我们假定未来20年5年期存款利率在4%左右,之所以设定4%,而不是5%甚至更高,那是因为从人类历史发展趋势上看利率是逐步走低的。

 

 

于是,未来20年10万存款最后本息和:

 

10万×(1+4%)^20≈21.9万

 

好了,现在我们可以知道10万块钱存银行,20年后还剩21.9万!多么?按我说的并不多,这只是账面数字,扣除通胀后实际上的钱并不是这么多。

 

02

 

小白在2016年11月24日《收益的三个层次,你到哪一层了呢》一文中计算过:过去20年,我国的年平均通胀率(CPI)为2.24%(如下图)。

 

我们假定未来20年的通胀率维持在2.24%左右不变,那么按照:

 

真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(2.24%)=1.76%

 

扣除通胀后我们真实的收益只有1.76%,那么我们10万存款20年后的真实价值为:

 

10万×(1+1.76%)^20≈14.17万;

 

你觉得高吗?这得看个人的收益预期了!

 

03

 

当然通过CPI来测算通胀是物价的算法,如果以货币的算法来计算,那么就要更低一些了。

 

2016年我国的GDP增速是6.7%,2016年中国的信用总量增长是16.51%,信用总量可以理解为总货币量,可以理解为真实的“印钞”速度,GDP增速可以理解为创造财富的速度,如果创造财富的速度跟不了“印钞”的速度,那么就意味着资金缩水。

 

2016年资金缩水(通胀)幅度为:16.51%-6.7%=9.81%。

 

但是9.81%是未来货币贬值的幅度吗?显然不是,因为随着国家开始控制货币(M2)总量,“印钞”的速度已经下降了很多,未来20年真实的通胀幅度小白认为应该是在4.5%左右。

 

于是:真实的利率=名义利率(4%)-通胀率(4.5%)=-0.5%

 

10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?

 

10万×(1-0.5%)^20≈9.04万

 

即9.04万!

 

结论:

 

1、上面的计算我们主要看的不是具体数字,前后对比,因为有些是测定,不一定代表实际结果;

 

2、我们在银行存钱,相当于银行是债务人,我们是债权人,通胀对银行有利,而对我们不利;

 

3、我们在银行贷款,相当于银行是债权人,我们是债务人,通胀对我们有利,而对银行不利,所以小白一直建议,买房的尽量申请贷款,而不是全款买房。



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